Avant de négocier un crédit de trésorerie auprès d’une banque, vous devez d’abord comprendre ce que c’est. Pour faire simple, le crédit de trésorerie est un crédit à court terme exclusivement réservé aux professionnels.
Pour l’accorder, les établissements bancaires exigent le plus souvent des demandeurs une garantie qui peut prendre la forme d’un actif tangible (stock, marchandise, etc.). En règle générale, la limite du crédit accordé correspond à un pourcentage de la valeur de la garantie mis en gage.
Retenez que la banque n’est ni votre associé, ni votre partenaire, ni votre investisseur. Elle fournit des prêts dans le but de faire des bénéfices. Elle ne se risquera donc pas à assumer les risques que vous prenez. D’ailleurs, les banques sont aujourd’hui encore plus prudentes depuis la mise en application des nouvelles réglementations.
Où veut-on en venir ? Vous devrez préparer un dossier solide avant de demander un crédit. L’objectif est de faire comprendre à votre banquier que la situation de manque de trésorerie n’est que passagère, et que votre entreprise possède le potentiel nécessaire pour atteindre de nouvelles hauteurs avec un petit coup de pouce.
Présentez une analyse de votre marché pertinente, étayez vos dires par des statistiques, accompagnez votre dossier d’un plan d’activité détaillé, etc…
Vous avez le choix entre plusieurs types de crédit de trésorerie pour financer le cycle d’exploitation de votre structure sur le court terme :
C’est un service dans le cadre duquel votre banque vous autorise à emprunter à court terme un montant maximum défini à l’avance en contrepartie d’intérêts débiteurs appelés agios, également définis à l’avance.
Contrairement à ce qui se passe dans l’emprunt, vous ne pouvez faire appel au découvert que lorsque vous en avez besoin, c’est-à-dire, seulement lorsque votre compte est débiteur (inférieur à zéro). De plus, si le découvert demandé est faible, votre banque peut vous l’accorder même sans un accord préalable ;
Elle est similaire au découvert en ce sens qu’elle doit être autorisée au préalable par la banque et ne permet que d’emprunter un montant maximum préalablement défini.
La différence est que la facilité de caisse ne peut être utilisée que pendant 15 jours par mois au maximum. Cela implique que votre compte doit être créditeur au moins 15 jours par mois. Cette « limitation » en fait une solution plus adaptée à un manque de trésorerie exceptionnel (défaillance exceptionnelle d’un client) ;
C’est une solution de crédit de trésorerie spécialement pensée pour les activités saisonnières avec un chiffre d’affaires assez faibles. S’étalant sur une année, il vous permet de profiter d’un découvert sur plusieurs mois. Ce type de crédit amène la banque à prendre plus de risques.
En effet, si les résultats de l’activité sont médiocres, l’entreprise peut avoir du mal à payer son crédit. C’est pourquoi le crédit campagne n’est accordé qu’aux entreprises justifiant d’un passif financier stable.
Cette solution vous permet d’obtenir une trésorerie supplémentaire en mettant comme garantie votre stock. Ce type de crédit peut prendre la forme d’une avance sur stock (livrer les stocks monétisables contre une aide financière) ou d’un financement de stock (délégation des achats à un organisme financier).
Avant de vous octroyer un crédit de trésorerie, votre banque procédera systématiquement à l’étude de la solvabilité de votre entreprise. Cette étude est basée sur l’analyse des documents comptables suivants :
Mentir au moment de négocier son crédit de trésorerie peut être tentant, écartez néanmoins cette idée de vos pensées. Retenez que pour espérer un crédit vous devez gagner la confiance de votre banque.
Pour ce faire, vous devez lui donner une vision claire de la situation de votre entreprise. Évitez de dissimuler les difficultés financières que vous avez rencontrées, car, votre banque s’en rendra rapidement compte.
Après, défendez votre business en mettant par exemple en avant votre maîtrise de la situation, votre maîtrise de votre marché, votre capacité de gestion, etc.
Un manque d’information peut conduire votre banque à surévaluer le risque que représente votre situation, et donc à vous refuser le crédit.
Vous travaillez peut-être avec la même banque depuis de nombreuses années, n’oubliez néanmoins pas de vérifier les conditions proposées par d’autres pour voir si c’est plus avantageux ailleurs.
Certes rester fidèle à une banque peut vous aider à obtenir plus facilement un prêt, malgré tout, vous n’avez rien à perdre en vous informant auprès d’autres banques.
Un petit conseil, pour gagner une certaine initiative dans la conduite des négociations pour l’obtention de votre crédit, faites en sorte que votre banquier sache que vous avez pris le temps de vous informer sur les offres proposées par ses concurrents.
Dans une certaine mesure, l’obtention du crédit dont vous avez besoin à un taux d’intérêt plus intéressant est une question de timing.
Si vous négociez un crédit en période faste, vous aurez plus de chance d’obtenir un crédit dans des conditions plus avantageuses puisque la banque prendra en compte votre marge de manœuvre.
Vous pourrez déterminer le bon moment pour vous rendre à votre banque en anticipant vos difficultés et vos besoins futurs. Attention toutefois à être le plus précis possible dans vos prévisions.
Demander un financement que vous n’utiliserez pas par la suite peut vous mettre dans une situation désastreuse.
La non-reconduction ou l’arrêt d’un crédit de trésorerie peut être décidé par vous ou par votre banque :
Beaucoup de banques se couvrent exagérément en demandant des garanties élevées. La caution personnelle est la plus demandée.
Cette garantie vous oblige toutefois à prendre des risques plus élevés, puisque vous aurez à payer sur votre patrimoine personnel en cas de défaillance.
C’est pourquoi il est plus judicieux d’éviter ou de limiter les effets de cette caution en acceptant des conditions de crédit moins avantageuses ou en tentant d’obtenir un cautionnement mutuel.
Plusieurs éléments du crédit de trésorerie peuvent être négociés :
Enfin, sachez que si votre banque vous refuse un crédit de trésorerie, vous pouvez demander que votre dossier soit pris en charge par la Médiation du crédit ou le Codefi.
Si vous ne trouvez pas de solution auprès de ses organismes, vous pouvez enclencher une procédure de conciliation auprès du Président du tribunal du commerce ou un mandat ad hoc.